התיק הפנסיוני של כל אחד מאיתנו מורכב ממספר אפיקים עקריים :

חסכון פנסיוני קצבתי : קרנות פנסיה , ביטוחי מנהלים , קופות גמל (הפקדות אחרי 2008 )

חסכון פנסיוני הוני : קרנות השתלמות נזילות וקופות גמל הוניות ( הפקדות לפני 2008 )

ניהול החסכון הפנסיוני חשוב שיתבצע בשני שלבים שלב ראשון - הפקת דוח מסלקה ואפיון צרכים שלב שני - ניתוב היתרות הקיימות וההפקדות העתידיות לאפיקים אשר תואמים את צרכיו של העמית ואת יכולותיו הכלכליות . קרנות השתלמות : מוצר מאפשר להשקיע כספים בשוק ההון דרך מסלולים המנוהלים בנאמנות ע"י חברה בעלת רשיון לניהול גמל ופנסיה ( בתי השקעות ותאגידי ביטוח עם חברה בת לניהול גמל ופנסיה )

ניתן לפתוח במעמד שכיר או עצמאי

מעמד שכיר - רק במידה ויש אישור מעסיק וכחלק מתנאי העסקת העובד

מעמד עצמאי - רק לאחר הוכחת קיום עוסק מורשה מרשות המיסים

קיימים במוצר מסלולי השקעה מהסוליד לאגרסיבי

ניתן לנייד כספים בין מסלולים ולעבור מחברה מנהלת אחת לשניה אך לא ניתן לפצל קרן השתלמות בין שתי חברות מנהלות

קרן השתלמות חדשה שנתפתחה נשארת סגורה למשך 6 שנים כאשר מתום 6 השנים והלאה ניתן להגיש בקשת משיכה בכל עת

קרנות פנסיה :

קרן פנסיה מתנהלת כיום ע"פ תקנון אחיד ופרט לדמי הניהול , תנאי העמיתים בקרן זהים לכולם .

כיום חובה גם על שכירים וגם על עצמאיים להפקיד כל חודש לתכנית חסכון פנסיוני .

קרן פנסיה הינה המכשיר נהנפוץ ביותר לקליטת הפקדות חסכון פנסיוני .קיימים במוצר מסלולי השקעה מהסוליד לאגרסיבי

ניתן לנייד כספים בין מסלולים ולעבור מחברה מנהלת אחת לשניה אך לא ניתן לפצל קרן השתלמות בין שתי חברות מנהלות

קרן פנסיה במעמד שכיר מורכבת משלושה חלקים : תגמולי עובד / תגמולי מעסיק / פיצויים

בנוסף - קרן פנסיה מכילה רכיב ביטוחי : ביטוח נכות ושארים

הרכיב הביטוחי בקרן הפנסיה יכול להיות תלוי במצב התא המשפחתי שלו - רווק יכול לבחור לוותר על הכיסוי הביטוחי לשארים ועליו לעדכן את הבחירה אחת לשנתיים

בהיעדר עדכון בחירה כאמור , בתום השנתיים יוחזר הכיסוי לשארים

בביטוח הנכות קיימת תקופת אכשרה למצב רפואי קיים אשר במסגרתו לא יהיה כיסוי לתביעה על מצב קיים .

** ישנו פסק דין מפוסם " פסק דין 7243-10-15 ליליאן לנדסברג " מיום 20.08.18 הקובע כי בהתקיים הליך מוסדר , עובד רשאי לבחור מוצר פנסיוני שאינו כולל ביטוח אבדן כושר עבודה ולמעסיק אסור להתערב בבחירה זו .

כלל - תמית מומלץ להחזיק כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה וגם אם החוק מאפשר להמנע מכך

על העמית לנמק בפני הסוכן ולחתום על מסמך המאשר ומפרט בצורה ברורה את רצונו שלא לרכוש כיסוי כאמור .

קופות גמל : מוצר מאפשר להשקיע כספים בשוק ההון דרך מסלולים המנוהלים בנאמנות ע"י חברה בעלת רשיון לניהול גמל ופנסיה ( בתי השקעות ותאגידי ביטוח עם חברה בת לניהול גמל ופנסיה ) . כל ההפקדות לקופת גמל משנת 2008 והלאה מוגדרות כהפקדה לקצבה .

בקופת גמל אין רכיב של ביטוח חיים או אכ.ע , בהתאם לפסק דין ליליאן לנדברג , עובד רשאילהפקיד כספים לקופה כל עוד עבר הליך בירור צרכים ובהתאם להוראות הדין

ניתן לפתוח במעמד שכיר או עצמאי

מעמד שכיר - רק באמצעות המעסיק , הפקדות לקופה מבוצעות ע"ה המעסיק

מעמד עצמאי - לצורך הפקדות כעצמאי ע"פ חוק , או באופן פרטי כעמית הרוצה להגדיל את החסכון הפנסיוני